精讲考点四  索赔和理赔

1先行赔付规则

按照已经有的证明和资料，对最低数额先行赔付，体现了保险人的最大诚信原则。

2消灭时效

（1） 所有财产险和人寿险之外的人身险，包括健康险、意外伤害险等：两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起

（2）人寿险：5年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起

3 由保险人负担的费用

（1）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用；数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额； 

（2）保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，

（3）责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，产生的仲裁或者诉讼费用

4 保险人的除外责任

对于某些事故，保险人可以解除合同，或者，不予赔付，或者，可以减免责任。具体包括下列情况：

（1）谎称：保险人有权解除合同并不退还保险费 

（2）编造虚假的事故原因或者夸大损失程度：保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

（3）年龄误保。年龄误保，且真实年龄不符合合同约定的限制，投保人有权解除合同。但应当在知道或者应当知道解除事由之日起30日内行使，自合同成立满两年不得解除；

（4）故意造成财产保险合同，解除合同，不赔不退。

（5）故意制造人身保险事故

① 故意造成被保险人死亡、伤残：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值

② 故意犯罪导致自身伤残、死亡：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。(第67条)

（6）自杀。自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，应当按照合同约定退还保险单的现金价值；满两年后自杀的应当支付赔偿金.

精讲考点五 保险经营规则

1经营范围限制

保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

2保险公司的资金运用

（1）保险公司的资金运用限于下列形式：   www.woexam.com/sf/
　 ① 银行存款； 
　 ② 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 
   ③ 投资不动产； 
　 ④ 国务院规定的其他资金运用形式

（2） 经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。

（3）保险费率部分放开

关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。

精讲考点六 保险代理人与保险经纪人

1保险代理人：可以为单位也可以为个人，是保险公司的代理人，代理人的行为由保险公司承担责任个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。

2 保险经纪人：只能为单位不能是个人，性质上为中介机构，执行业务时造成的损失，保险经纪人自行承担赔偿责任。

精讲考点七 保险业监督管理

1保险公司偿付能力不足时的监管

对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：① 责令增加资本金、办理再保险；② 限制业务范围；③ 限制向股东分红； ④限制固定资产购置或者经营费用规模；⑤ 限制资金运用的形式、比例；⑥ 限制增设分支机构； ⑦ 责令拍卖不良资产、转让保险业务；⑧ 限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；⑨ 限制商业性广告；⑩ 责令停止接受新业务。