二、保险合同概述
　　(一)保险合同的定义及法律特征
　　保险合同是经济合同的一种，是投保人与保险人之间关于承担风险的一种民事协议。按照保险合同，投保人向保险人交付合同商定的保险费，而保险人在双方约定的保险事件出现时，向投保人支付保险赔偿或保险金。保险合同除了一般经济合同所共有特征以外，还有其独特的法律特征，具体如下：
　　1．保险合同是一种要式合同
　　要式合同是指需要履行特定的程序或采取特定的形式才能成立的合同。保险合同必须采取书面形式，否则将无效。
　　2．保险合同是一种附合合同
　　附合合同是相对于商议合同而言的。商议合同是双方协商一致后达成的合同。而附合合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作接收与否的决定。从这方面来说，保险合同实际上是保险人一方的文件。正因为如此，各国在司法实践中，当当事人双方对保险合同发生异议时，法院一般都倾向于作有利于投保人的解释，以维护投保人的利益。
　　3．保险合同是双务有偿合同
　　双务有偿，就是合同双方互相承担对方的经济义务，是一种有经济代价的交换。当然这并不要求等价交换。
　　4．保险合同是射幸合同
　　射幸合同是相对于交换合同而言的。交换合同假定双方交换的价值是相等的，它适于民法中的等价交换原则。射幸合同，又称为侥幸合同，是指合同的一方支付的代价所得到的仅是一个机会，是一个或是“一本万利”或是“一无所获”的可能性。具体来说，在保险合同有效期间，一旦发生合同约定的保险事故，投保人就可以获得大大超过所支付的保险费的赔偿额；而如果在此期间无保险事故发生，则投保人将一无所获。
　　(二)保险合同的主体
　　保险合同的主体可分为当事人和关系人两大类。当事人是与保险合同直接发生关系的人，包括保险人、被保险人和投保人。关系人是指与合同发生间接关系的人，如受益人、保险代理人、保险经纪人。
　　1．保险当事人
　　(1)保险人(保险公司)：在保险合同成立时，有收取保险费的请求权利，在保险事故发生时，负有按合同规定补偿损失和给付保险金的义务。
　　(2)投保人：是与保险人签订合同并负责交纳保险费的另一方当事人。投保人必须有行为能力和责任能力，保险合同才能生效。
　　(3)被保险人：是指受保险合同保障的人，享有赔偿请求权，有权按保险合同的规定向保险人取得赔款或给付的人。
　　2．保险合同的关系人
　　(1)受益人：是指人身保险的被保险人死亡后有权领取保险金的人。
　　(2)保险代理人：是为保险人招揽和代理保险业务而收取佣金的人。
　　(3)保险经纪人：保险经纪人是被保险的代理人。保险经纪人的法律地位与保险代理人截然不同，经纪人只能在被保险人授权的范围内行使权利，经纪人的行为不能约束保险人，可以约束被保险人。因经纪人的疏忽或过失而使被保险人遭受损失，经纪人要负赔偿责任。
　　物业管理企业一般情况下是保险经纪人，受业主和用户的委托，代理与保险人办理保险业务。物业管理企业也可与保险人签订合同，成为保险代理人。
　　(三)保险合同主要当事人的义务
　　1．投保人的义务
　　(1)如实告知义务。该项义务要求投保人在投保时，必须将保险标的有关重要情况如实向保险人申报。下列行为属违反告知义务：一是不申报，是由于投保人不知该事实的重要性而漏报；二是错报，投保人所报内容与事实不符，但不属有意为之；三是隐瞒，指投保人故意隐瞒；四是欺骗，指投保人故意作错误的申报。但投保人告知的义务以投保人已知或应知的事实为限。并且对于下列情况可不履行告知义务，即保险人已知或通常情况下应知的事实以及保险人及其代理人已经申明不需告知的事实。
　　(2)“危险增加”通知义务。该项义务指的是投保人在保险标的危险程度增加的情况下，负有及时通知保险人的义务。所谓“危险增加”指的是签订合同时未曾估计到的危险增加的可能性。保险人接到危险增加通知后，可以作出终止合同、增加保费的决定；但如是不作出答复，则视作默认。该项义务在危险增加不影响保险人负担、为了保护保险人利益而引起的危险增加以及投保人履行道德义务而引起的危险增加时可以免除。
　　(3)出险通知义务。指的是投保人在事故发生后及时向保险方通知的义务。何谓及时，我国法律尚无明确的规定，这可由保险当事人在合同中确定。
　　(4)防灾减损的义务。防灾减损分为两阶段：防灾指的是事故未发生时，投保人有义务按照法律法规的规定做好各项预防措施，而保险人有权对投保标的作安全检查，对发现的不安全因素有权要求投保方及时整改；减损指的是一旦保险事故发生，投保人有责任采取一切必要措施，避免损失扩大。这项义务意味着要求投保人对保险标的应像未保险一样谨慎管理，以免发生一些可以避免的事故。
　　(5)及时交付保费的义务。投保人必须按照保险合同规定的时间、地点、方法交付保费，这是投保人的一项最重要的义务。投保人不能及时履行此项业务将导致违约以至使保险合同失效。
　　2．保险人的义务
　　保险人的主要义务就是在合同规定的保险事故出现后负责赔偿部分或全部由保险事故带来的实际损失。实际损失包括发生保险责任范围内的事故时被保险人抢救、保护、整理保险财产的施救费用、诉讼支出以及为了确定损失的检验、估价、出售的合理费用。保险人的赔偿责任是以实际损失为限，但最高不可超过保险金额。如果有分项保险金额。最高以该分项保险标的保险金额为限。
　　(四)保险合同的一般内容
　　保险合同一般应载明以下主要内容：
　　(1)当事人的姓名地址。姓名包括自然人姓名或法人的名称以及经济组织的名称；地址包括住址或经营地址。
　　(2)保险标的。为了确定保险的种类以及判断投保人或投保人对所保标的有无保险利益的存在，保险人一般要求投保人在合同中详细明确记载投保标的。一个保险合同可以是单一的保险标的，也可以是一个以上保险标的集合。
　　(3)保险金额。也称保险额、保额或保险金，它是保险人计收保险费的基础，也是保险人在损失发生时给付的最高金额。保额不得超过保险标的保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。
　　(4)保险责任范围。保险责任范围是指哪些风险的实际发生所带来的损害应由保险人承担补偿或给付责任的风险。责任范围可以是单一的，也可以是多种责任的综合险，也可以是除了除外责任以外的一切险。
　　(5)除外责任。除外责任是指保险合同明确指明保险人不予承担的风险责任。一般包括战争造成的损失、自然损耗、被保险人的故意行为所造成的损失等。
　　(6)保费。亦称保险费，是被保险人根据合同约定向保险人支付的费用。保费的多少决定于保险额的大小以及保险费率的高低这两个因素。
　　(7)保险期间。保险期间也称保险期限，是指保险合同有效期间。只有在此期间，保险人才承担保险责任。保险期间的开始，也就是保险合同的生效时间，它不同于保险合同的订立时间。订立时间可以是生效时间，也可以不是，这取决于双方合同的约定。我国规定，保险期的起讫时间为生效日当天北京时间的零点开始，至规定终止日北京时间24时止。
　　(8)违约责任。由于保险合同是保障性合同，也是最大诚信合同，所以保险合同当事人在合同中明确规定违约责任是至关重要的，否则会引起今后不必要的法律纠纷。
　　(五)保险单
　　保险单是保险人和被保险人或投保人之间签约保险合同的正式保险凭据，是标准化的保险合同。保险单因险种的不同而各有差异，但一般包括以下几个方面的内容：
　　1．声明事项
　　(1)被保险人名称；
　　(2)保险标的种类和存放处所；
　　(3)保险金；
　　(4)保险期限；
　　(5)保险费的确定和支付。
　　2．保险责任
　　是保险人承担的意外事故造成的经济损失的保障责任，包括损失赔偿、责任赔偿及保险金给付等。
　　3．除外责任
　　属保险人不负责赔偿的部分，如：道德危害、保险标的的固有瑕疵、自然损失等。保险人对除外责任所引起的损失，不予赔偿。
　　4．附注条件
　　是签约双方所应履行的义务。如：损失发生后被保险人的责任、保险单变更、转让、经销、索赔期限、索赔手段、争议的处理等。
　　(六)索赔概念及程序
　　1．索赔和索赔时效概念
　　索赔，即指投保人在保险事故造成的损失出现后，按照合同向保险人要求给予经济补偿或给付保险金的行为。索赔原则上由投保人或其法定代理人提出(汽车第三者责任险，可由受害人直接向保险人行使索赔权)。
　　索赔时效，是指投保人在保险事故发生后，向保险人索赔的最长有效期限。在我国，索赔期限通常规定为一年，也有超过一年的。索赔期限原则上从保险事故发生之日起或投保人或其代理人知情之日起。
　　2．索赔程序
　　投保人在保险事故发生后，索赔程序如下：(1)及时发出出险通知并提索赔要求；(2)采取一切合理的措施抢救、保护，防止损失扩大；(3)保护现场，配合检验；(4)提供必要的索赔单证。主要有保险单正本、已付保险费、有关保险财产的原始单据、本人身份证明、保险事故及损害结果证明及索赔清单；(5)领取保险金(保险金一般是以现金支付)；(6)开具权益保证书。当保险事故涉及第三者责任时，被保险人在领取保险金后需出具权益转让证书，并协助保险方向造成保险事故依法应承担赔偿责任的第三方追偿。

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