寿险管理师中级辅导：健康保险之疾病保险

所谓重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。  

重大疾病保险与一般寿险的区别  

１、重大疾病保险的保险事件是指患合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。而一般寿险的保险事件仅仅是身故，比较单一，所以重大疾病保险相对复杂。  

２、重大疾病保险是以重大疾病的发病率为保险费计算的基础，而一般寿险以死亡率为保险费的计算基础。相对死亡率来说，重大疾病的发病率具有波动性大、不稳定的特点，并且重大疾病类保险产生的时间短，经验数据远没有死亡率的统计数据那么丰富，因此保险公司重大疾病保险的风险相对要大一些。  

重大疾病保险常见问题：  

问：什么样的病算重大疾病？  

答 ：重大疾病应该具备三个的特点：１、威胁生命的病情；２、有机会存活；３、花费大。符合上述条件的病非常多，但保险公司一般只选择发病率较高的 20－30个大病作为保险公司承保的病种，客户在选择时一定要看清楚。  

问：原位癌是癌吗？为什么要除外？恶性黑色素瘤是不是皮肤癌？它在皮肤癌中占比例是不是很高？  

答：有些保险条款将原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不归属于恶性肿瘤，因而不赔，很多客户觉得不合理，其实保险公司本来就不可能管一切大病。原位癌不保主要是因为它不具有转移性。它一般发生在皮肤、宫颈、胃肠道等部位，特点是局限在黏膜上皮，没有穿透基底膜，一般不会发生转移，能稳定１０年左右。黑色素瘤一般不纳入皮肤癌，因为皮肤癌比较有局限性。而黑色素瘤恶性程度高，容易转移，对放、化疗都不敏感。一般不将其列入皮肤癌，因为它不只发生在皮肤上，而且会发生在视网膜、结肠、脊髓等部位。