短期贷款市场上不乏一些营销花招，常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。最典型的招数莫过于在贷款计算的过程中混淆利率的概念，以低充高，让贷款人觉得产品利率属于自己能够接受的范围。在一些贷款产品中，除了定期缴纳的利息外，还会有额外的账户管理费、手续费支出，在不规范的销售过程中，营销人员往往存心“忽略”，贷款人还款时才发现还有一笔支出。

     “花样经”一：还款计划表难辨真实利率

     【案例】周女士是一名小企业主，自己开设了一家设计公司，前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单，让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说，主要是公司的现金流出现了问题，她考虑是不是到银行办理一笔贷款，以缓解一时的资金压力。

     让周女士喜出望外的是，这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品，贷款经理也很周到，主动到周女士的公司提供产品咨询。

     周女士计算了一下，自己需要20万元的资金就可度过资金难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理担保抵押手续，放款审核也非常便利。但周女士关心的是，这种贷款的利率会不会很高？她的心理预期是年利率10％自己应该可以接受。

     可是，让周女士有些不解的是，当她向贷款经理提出自己最关心的问题时，对方却总是避而不答。周女士告诉记者，产品经理一直没有直接回答利率的问题，而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。

     “我想申请20万元的贷款，2年还清，产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但这笔贷款的利率究竟是多少？

     【破解】通常在申请银行贷款时，贷款经理会告诉我们适用的利率，通过一些银行网站上的理财计算器，我们就可以得出在不同的还款方式下，每个月需要的还款额是多少。可是，如果反其道而行之，只提供还款计划表给贷款人，一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率，也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。

     网站上也很少提供利率的“逆计算”程序，我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢？

     可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”，可以通过银行网站上的理财计算器来实现（像工行（601398，股吧）的网站上就有）。试算时，需要输入三个参数：贷款金额、年利率、期数，并选择还款方式，就可得到月还款额。就以周女士的例子来看，贷款金额20万元，年利率10％（她的心理预期）、24期（2年还款期），得到的月还款额为9228.99元，和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距，可见这项贷款的利率要高于10％.其它参数不变，将年利率调高至15％，可以得到月还款额为9697.33元，看来贷款利率要高出15％的水平。这样一步步试算，我们就可以得到，其实这笔信用贷款的年利率为18％.

    另外一种方法是，直接使用Excel中的财务函数rate.输入期数Nper=24，每月还款额Pmt=-9984（此处应输入负值），贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5％，换算成年利率在18％左右。

     “花样经”二：分期付款费``率≠利率

     【案例】信用卡分期付款已经非常普遍了，信用卡中心的服务也越来越人性化，除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外，你还可以选择对账单进行分期，大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说，刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐，必须支付一定费率的话；很多人还未曾了解的是，你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。

     目前，在信用卡分期业务中，最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5％，市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6％.很多人就因此以为，在分期中自己所承担的年利率为6％~7.2％，虽高于银行贷款利率，但这一利率也不算太高。