综合理财规划案例分析一
　　(注：本部分内容为案例分析，具体分析内容请参见教材内容)
　　[案例介绍]唐勇先生现年35岁，研究生毕业，在一家知名外资企业做行政主管， 目前年薪20万元(注：唐先生每月税前收入1万元，年终效益收入8万元)，公司为每个员工统一按规定缴纳社保金及住房公积金，其中包含基本的医疗保险、养老保险及失业保险，“三险一金”为工资总额的10%且均可以在税前扣除，此外，唐先生本人未购买任何商业保险。
　　唐太太冯瑶现年35岁，研究生毕业，某事业单位财务主管，每月税前工资4000元，每月按照工资的8%缴存住房公积金。冯瑶年末一次性取得年终奖5000元。由于在事业单位工作比较有保障，因此冯瑶没有购买任何商业保险。
　　唐先生夫妇有一个正在读小学三年级的聪明又淘气的儿子唐韬，今年九岁。唐韬活泼好动，日常生活中难免有些磕磕碰碰，但身体比较健康。因此，除学校统一购买的人身意外保险外，二人也没有为儿子单独购买其他保险。
　　唐先生夫妇有以下问题想向理财规划师咨询：尽管夫妻二人都有社保，儿子有意外险，但唐先生夫妇不知道一家三口是否还需要额外保障，如需要，应投保哪些险种?目前唐先生夫一家居住的房子两室一厅，属于老式结构，小区环境也一般，他们很想换一套面积大一点小区环境更优秀一些的新房，目前他们看中了一套面积100平米的新房，价格为7000元/平米。如果换新房，目前居住的这套房产是要出售还是要出租?儿子是家庭的重心，夫妇二人希望儿子至少读到硕士毕业，二人估算了一下，暂不考虑让儿子出国留学，从考入大学到硕士研究生毕业，综合考虑各种因素大概需要35万元，如9年后唐韬上大学时准备好这笔费用，则这笔支出该如何筹集?此外，夫妇二人都打算55岁退休，希望退休时能筹备200万元的退休费用，以安享晚年;夫妇二人已经开始考虑百年之后的财产传承问题，他们希望现在居住的老式房子等他们夫妻两去世之后能进行拍卖，并且将拍卖所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一就留给儿子唐韬。其他的财产按照法定继承处理。
　　家庭资产负债情况：
　　一家人目前住在一处80平米的老式住宅中，房贷已全部还清。由于地理位置较好，该房如果出租，每月有2000元的租金;如出售，可以卖到60万元。
　　尽管夫妇二人工作繁忙，对理财也并不在行，但最近看到身边的人都通过炒股、买基金赚了钱，二人也决定拿出部分资金投入到股市、基金中去。尽管唐先生对外汇投资也很感兴趣，但由于知之甚少，因此没有在这方面投入。目前二人投资在股票、基金中的资金各为5万元，由于初次“入市”，股票投资账面基本持平，并没有给二人带来收益;一年来基金小有斩获，目前获利3000元。此外，家中还有25万元的定期存款和5万元的活期存款，活期存款取得的利息扣税后账面上为365元。
　　除上述资产外，唐先生家庭还有一辆去年购置的小轿车，买价16万，现价15万左右。
　　家庭支出情况：
　　儿子的开支占家庭支出比重较大，包括学杂费每年约4000元，每年参加各种兴趣班开支2000元;家庭日常生活开支每月平均3000元(含水电煤气费、电话费、物业管理费、上网费、外出就餐费等)，此外，养车费用每月2000元，车险费用为全年4600元，每年缴纳的车船使用税200元。全家服装休闲等开支每年约5000元，外出旅游开支每年约1万元。由于夫妇二人的父母均不在北京，每年全家探亲交通费约5000元，另外，还要给双方二老各5000元以表孝心。
　　性格分析与投资偏好分析：
　　唐先生的性格分析:作为一位身处外资企业的行政主管，唐勇性格沉稳，工作、生活中规中矩，但也并不保守，愿意尝试新鲜事物。唐先生没有什么不良嗜好与不良生活习惯，非常热爱运动与旅游，对家人有着非常强烈的责任感，并且希望父母和妻儿都能平平安安过上好日子。
　　唐先生的投资偏好分析：通过对唐先生进行投资偏好的问卷测试，结合对唐先生风险承受能力与承受态度的主客观分析，再结合理财规划师与唐先生沟通过唐中的了解与判断，基本上可以确定唐先生的投资偏好属于稳健偏进取型，即投资比较稳健但不保守，能接受一些新的投资工具与理财理念，并且能够承受一定投资损失的风险。
　　冯瑶的性格与投资偏好分析：冯瑶性格开朗，但多年事业单位的财务工作使她在理财方面更显谨慎。冯瑶的投资偏好则属于典型的稳健型，没有唐先生那么进取，虽然投资很有心得和想法，但是她的风险承受能力并不强，所以她进行投资时一般都会认真思考、反复论证，只有当她觉得很有把握的时候才会投资。

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