魏迎宁 2011年9月15日 厦门

本次年会的主题是“转型中的创新与机遇”，下面我就这个主题谈几点我个人的想法,供大家交流讨论。

一、经济转型的背景

(一)外部原因——国际、国内经济环境及市场上的新变化

自2008年发生金融危机以来，国际社会都在研究金融危机发生的原因。当前，欧洲债务危机、美国经济两次探底、中东战争等不安定因素影响了国际金融市场。在金融监管方面，国际会计准则、国际偿付能力标准都在重新审视，将要发生新的变化。从国内的情况看，货币政策不断调整，通货膨胀压力增大，资本市场波动。这一切给保险业经营带来冲击，保险业需要转型以应对这些不确定的因素可能造成的风险。

精算工作、精算标准与国际金融监管规则变革的联系越来越紧密，精算界应做好应对变革的准备。

(二)内部原因——保险业的自身现状

从国内保险业总体情况看，决定保险业应当转型的主要原因是：要从目前粗放的、难以持续的发展方式转变为精细化的、可持续的发展方式。

1、粗放、不可持续发展方式的表现

当前粗放的、不可持续的发展方式主要表现在下面四个方面：

(1)业务结构不均衡

在产险中，汽车保险“一险独大”，占产险公司业务量的75%左右，而发达国家的数据显示，虽然汽车保险的业务量也很大，但大约占财产保险的40-50%。随着汽车销量增速下滑，车险业务增速放缓，产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。转型不是要把汽车保险的业务量降下来，而是要加快发展其它财产保险业务，提高非车险的占比。目前，在经济社会发展中非常需要的险种拓展不够，比如写字楼、酒店的财产保险、责任保险覆盖面远远不够。

在寿险中，分红险“一险独大”。为了分散风险，寿险的产品形态应该多样化，传统险、分红险、投连险、万能险都应该占有一定比重，这也是满足客户多方面需求的需要。但现在从总体上看，只有分红险增长较快，其他形态的寿险产品所占比重在萎缩，由此造成产品结构不均衡。

(2)多数寿险产品背离风险保障和长期理财的功能

在寿险产品结构中，保费占比的产品，在一定程度上背离了寿险的功能。

各类金融产品是有区别的，寿险、储蓄、基金等不同种类的金融产品，有不同的功能定位和自己的特点，适应不同的人群。寿险的功能应该是风险保障和长期理财。但从目前实际情况看，寿险产品有去保障化、短期化的倾向，背离了寿险的基本功能。寿险产品的特征越来越不明显，和储蓄、甚至基金越来越近似，在竞争中的优势越来越不明显。

(3)保险销售渠道不成熟、不稳定

现在，保险销售比较困难，营销员队伍不稳定。新公司建立自己的营销员队伍很困难，需要的成本大、时间长。银行代理成本比较大;电话销售、网络销售刚刚起步，尚不成熟，所收保费占比不大。总体来看，销售渠道不成熟、不稳定，而且销售成本过大。

(4)资本市场波动影响偿付能力

资本市场的波动对保险公司的盈亏产生重大影响，尤其对偿付能力影响巨大。

我们的资金运用和资产结构有待进一步调整和完善。因为当前资本市场波动比较大，对一些公司的盈亏状况和偿付能力产生了重大影响。有些规模比较大、成立时间比较久的保险公司，还要靠发次级债来满足偿付能力要求，维持业务发展。这也是不成熟、粗放经营的一种表现。

针对以上保险业的状况，保监会近年提出“转方式、调结构、防风险、稳增长”的发展方针。保险业十二五规划也提出保险业要转变发展方式。我想也就是从粗放的、不可持续的发展方式向精细化、可持续发展的方式转型。

保险行业转型是防范风险、保险业长期稳定发展、实现科学发展的需要，也是发挥保险业功能，保险业服务经济社会发展的需要。

要实现保险行业转型，我认为应当做好以下四个方面的工作。

(1)产险公司、寿险公司都需要开拓新的业务领域，扩大服务范围，实现业务结构的均衡发展。

中国的保险业还处在初级阶段，即保险业发展的潜力还非常大，很多服务领域我们还没有开发。保险业的竞争还集中在少数几个险种上。这些竞争比较激烈的险种，技术含量相对也比较低。很多公司都把竞争激烈的险种作为主要竞争的险种，有自己特色的公司比较少。

要转型，第一就是开拓新的业务领域，实现业务发展均衡。比如寿险领域，社会需要的健康保险、养老保险应当更快发展，运动员保险等少数人群需要、技术含量较高的险种，也要开发，满足社会多方面的需求。产险业要逐步调整业务结构，需要积极开拓非车险市场，如企业财产保险、客运责任保险、农业险、信用保证险等，创新的范围广阔。

(2)根据国际国内资本市场的变化，调整资金运用策略，防止资本市场波动对保险公司财务稳健性造成冲击。

资本市场有时候稳定、有时候波动，规律难以预测，也没有太严格的规律。而公司的资金运用必须稳健，资产配置要合理，不能资本市场一有波动就发债。

(3)寿险要回归风险保障和长期理财功能。

当前整个社会的心态比较浮躁，不愿意等得时间太长，寿险产品适应这种情况，把保险期限缩短、风险保额减少、保费大多趸交，通过缩小保障功能，使满期分红给付增大。这样的寿险产品近似于储蓄或基金，没有了寿险特色。这是需要调整的。

(4)探索销售渠道的创新，降低销售成本，合规经营。

销售对保险公司是一个很重要的问题。要建立一个稳定、成熟、成本相对比较低的销售渠道。但目前销售环节的违法违规情况相当严重，多数违规、误导、欺诈行为都发生在销售环节。

另外，保险产品的销售没有固定营场所，很少有客户到保险公司设立的营业场所购买保险。销售渠道需要创新，需要形成一个稳定、成熟、低成本、可持续的销售渠道。

二、转型中精算界面临的创新与机遇

为了使保险业长期稳定的发展、实现科学发展，转型势在必行。转型对精算界提出了新课题。

(一)重新审视保险功能、保险公司的性质、销售渠道等概念内含。

保险功能如何理解?保险产品和其他金融产品有什么不一样?我们的特色在哪里、优势在哪里?与其他金融产品竞争，哪些是我们特有的、别人不具备的?要从本源上进行思考，更新理念。

要建立资本约束的概念，保险公司是企业，企业的业务量受资本约束，业务量要与资本金相适应。要探索保险公司发展的规律，研究一家公司从成立后的机构铺设速度、业务结构、业务规模与资本金消耗、开始盈利年限、覆盖以前亏损年限、形成依靠盈利扩大业务规模之间的关系，从中发现规律。

(二)国际会计准则、偿付能力监管标准的变革对精算界提出了新要求

刚才国际精算协会主席塞西尔先生讲了一个理念——超越国界的精算标准。精算师是有国籍的，每个精算师都隶属于某个协会，但精算的标准本身是一种科学，它是没有国界的。当今精算标准越来越国际化、趋于统一。国际保险监督官协会一直在致力于制定统一的对保险公司的监管标准。我们知道银行业有巴塞尔协议，这实际上是一套对银行业监管的国际标准。保险业目前没有这样一套国际统一的监管标准，正在酝酿要建立，但不太容易。

中国是一个发展中国家，是潜力比较大的新兴保险市场。中国的精算界要结合发展中国家、新兴市场国家以及中国的实际状况，积极参与国际规则的制订。我们不能总用自己的一套标准，要积极参与国际标准的制定。我们有这个机会，我们已经成为国际精算协会的正式会员，国际精算协会的很多活动已经邀请我们参加，我们有机会发表我们的意见，发出我们的声音。

(三)创新要求精算师不断提高自身素质

保险业的转型需要创新，这给精算界提供了机遇，而抓住机遇要靠人才。无论什么创新，都需要人去做。所以我们要加强精算队伍建设、培养人才、提高精算师的职业道德水平、专业技术水平，只有这样才能适应保险业发展的需要、适应保险业转型的需要。

去年12月中国精算师协会正式加入国际精算协会，成为其会员。国际精算协会邀请我们参加它的一些专业委员会或项目小组，但到目前，我们真正实质参加的还不多，这是因为参与这些活动，需要具备三个条件：

第一，参与人要有一定专业技术能力。

第二，参与人要有一定的奉献精神。参与人是为了整个中国保险业参加这些活动，这项工作很重要，但是基本没有报酬，得愿意花费自己的时间和精力，做贡献。

第三，要得到参与人所在公司的支持。公司要给你一定的时间，给你提供助手和报销费用。

这三个条件有一个不具备，都参与不了。

(四)协会发展需要更多志愿者的参与和支持

中国精算师协会自2007年成立以来，做了很多工作，取得了很大成效：协会运行的基本制度已经建立，中国精算师资格考试体系进行了整合，教材重新编写出版，新的考试体系已经开始运行，经过努力也加入了国际精算协会。尽管如此，我们协会的工作和保险业的要求、和保险业对精算的企盼、和保险业转型的要求，还有很大差距。

我见到一些公司的领导，他们都认为精算很重要，精算是保险业的核心技术之一，精算师地位很崇高，对协会的工作也基本给予肯定。但是，作为本协会的会长，我也深深感到，协会的工作有很多方面还需要改进。

我希望广大会员对协会的工作提出批评建议，这是会员的基本权利之一。作为会员，有缴纳会费的义务，有遵守协会章程的义务，同时也有参与协会活动的权利和对协会的工作提出批评建议的权利，我们欢迎会员提出意见。

我希望，我们协会的各位会员，各位精算师们，精神状态需要振奋。

协会秘书处专职工作人员有限，主要提供行政事务的服务，专业性的工作还要由理事和各专业委员会、工作部去做，而这些人都是兼职的。刚才，国际精算协会的主席塞西尔先生和我交谈的时候说，他们的专职工作人员只有7个，大量的工作是精算师里的志愿者在做。我们协会其实和国际精算协会差不多，专职工作人员都有限，主要工作靠志愿者做。所以我希望本协会的广大会员，积极的参与协会的活动，希望更多会员是的协会的志愿者，承担协会的工作任务。

精算起源于保险行业，精算师目前绝大多数还在保险行业工作，精算是保险的核心技术之一，是保险经营所不可或缺的。保险业的转型需要运用精算技术，这就需要精算师的参与，我希望我们的精算师为保险业的转型做贡献!