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　　第四章 寿险定价概述

　　4.1 定价的基本概念

　　4.1.1 定价原则

　　①充足性原则;②合理性原则;③公平性原则;④可行性原则;⑤稳定性原则;⑥弹性原则。

　　4.2 寿险定价方法

　　4.2.1 净保费加成法

　　优点：①只进行有限的计算，给定了基本假设时，费率容易计算;

　　缺点：①与利润联系不紧密，没有表明每个保单年度利润的变化;②由于寿险合同有比较复杂的保险金给付，要求使用变化的利率和利润附加，所以该方法计算极其复杂;③对于新型险种，该法不适用;④此方法也不能让保险公司以此为依据确定某些问题，如新业务对公司资本的要求，新业务的增长对公司总体偿付能力造成的影响;⑤通常采用较为保守的假设，制定的费率偏高。

　　4.2.2 资产份额法

　　优点：①各保单年度的保费、给付额、利率、贴现率都可以不同，保险人的自由度较大;②保费直接与利润挂钩，有利于保险人管理;③能用于利润测试，从而增加保费的适应性;④具有模式化的特点，保险人可以编制计算机程序，让总保费计算和保单测试自动进行;⑤为每份保单建立独立帐户，符合新型险种的需要。

　　缺点：①对于投资问题与保费以及公司利润目标的关系不能直接给予反映;②不能反映投资信息情况;③无法给出合理的投资决策结构。

　　4.2.3 宏观定价法

　　宏观定价法的特点：①根据利润最大化原则确定价格;②给出一系列价格，选出使得利润最大化的价格和销售量，得到最优价格;③不把非边际费用列入分析，只考虑边际费用。

　　宏观定价法的一般过程：

　　①确定产品参与市场竞争时所具备的特点;

　　②确定产品的至少四种不同的价格体系，其中应有一种与业务部门的期望相同，一种与市场上已有的类似产品价格体系相同，第三种比业务部门期望的价格高，第四种比业务部门期望的价格低;

　　③将设计产品的性能、用途等与市场已有的类似产品进行比较;

　　④确定每单位的边际费用;

　　⑤确定不同的佣金制度体系;

　　⑥预测将来的业务进展情况，对销售量与年龄分布以及在产品寿命期间销售情况做出假设;

　　⑦确定与每单位产品无关的边际费用，估计产品的开发费用、管理费用等;

　　⑧建立预测模型，建立产品价格、销售量、佣金矩阵，计算每一种组合的相应利润，并确定最小利润目标;

　　⑨召开业务部门、精算部门、管理者三方面会议，进行决策，决定产品的价格和佣金。

　　优点：①能够最大程度上使产品的价格达到最优，保证公司的安全运行;②在一定程度上解决了业务部门和精算部门之间的冲突，使它们的利益趋于一致。

　　缺点：①实施比较困难;②销售量难以预测，还受到寿险业组织结构的影响，销售指标很难分解下去。

　　4.3 定价的各种假设

　　⑴死亡率

　　⑵利率

　　⑶失效率

　　⑷费用率

　　⑸平均保额

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