**县农村信用联社押运大队，为了深入关彻省联社关于开展“改革发展回头看”活动和省银监局“信贷三查年”活动的有文件关精神和要求，全面总结回顾农村信用社五十多年的改革发展历史，检查当前的工作中存的矛盾、问题和不足。进一步树立科学发展观，切实增强荣誉感、责任感、危机感和紧迫感。推进省联社“一二三四六”战略的实施和“创建一流金融机构”目标的实现。根据县联社党委的布署和要求，在全县信合系统广泛深入开展了“议、比、查”的学习教育活动。

　　我们押运大队按照县联社开展“议比查”活动的实施方案及要求，首先成立了“议比查”活动领际小组。组长：、副组长：，其他人员为成员。制定了“议比查”活动各阶段学习计划和考核办法。从3月24日开始，每周的星期一、星期五，下午19点，由组长，组织押运大队全体成员进行按时点名、成员签到，由副组长带领同志们认真学习“议比查”活动有关文件精神。集体学习建立了学习笔记，但每次学习坚持2小时，在参加集体学习的同时，要求大家利用业余时间加强自学。每个人都建立学习笔记，本阶段员工学记录内容都在1万字以上。我们认真学习了省联社临沂办事处《〈关于在全市农村信用社系统“议、比、查”活动决定〉》和《〈全市农村信用社“议、比、查”活动的要点及实施方案〉》。认真学习了马涛理事长《关于**县农村信用社积极开展“议、比、查”》活动讲话精神。他提出开展这次“议、比、查”活动，全县农村信用社员工首先要明确活动目的，即要紧紧围绕创新发展这一目的；搞好“两个结合”，即结合省联社“改革发展回头看”活动和省银监局“信贷三查年”活动要求，与提高员工队伍思想政治觉悟和工作业务水平结合起来，与进一步健全和完善各项规章制度结合起来；实现“三个转变”，即转变思想观念、转变管理方法、转变工作作风。他要求信合全体员工，要把开展此次活动看成是一次灵魂上的“洗脑”，发展中的一次机遇，在强调本次活动必要性、紧迫性和重要性的基础上，结合信合的发展，他提出三项要求，要求全县信合员工要突出重点，统筹安排，在“议”的阶段要谦虚好学，做好相关文件资料的学习组织工作；“比”的阶段要辩证客观，立足大局全面分析自身的优势与不足，不怕揭短，区别不同单位、岗位、个人，针对查摆重点，彻底查清和解决工作中存在的问题；“查”的阶段，要注意方法，克服害怕发现问题的恐惧心理，充分结合信合的发展实际和现实问题，发扬广泛民主、全面探讨、集体决策的工作精神，以“议、比、查”活动为契机，努力查找制约个人和信合发展的关键问题，群策群力，找准病根，抓好整改，确保

　　“议、比、查”活动不走过场，收到实效。

　　“弘扬正气，更新理念，抢抓机遇，跨越发展，努力建设一流的区域性现代金融企业”。通过认真的学习有关文件精神，深入讨论，大家深有感触，思绪万千，心情久久不能平静。这一活动，是省联社、市办事处、县联社领导在结合当前国内经济形势，结合农信社改革发展的关键时刻，以敏锐的政治视觉和超前的发展思路做出的英明举措。

　　下面把押运大队在“议比查”活动，第一阶段学习及开展情况总结如下：

　　目前：“议、比、查”已进入了“议”的最后关键阶段，在这个阶段中组织员工，认真学习了《山东省农村信用社员工违章违纪行为处罚办法》、《员工廉洁守纪十项保证》、《经纪案件内控分析》《防范案件风险九点提示》、《临沂市农村信用社规范信贷管理及信贷行为的若干禁令》和**县农村信用联社《安全突发事件应急处置方案》《押运途中应急处置预案》等有关资料及文件精神，回顾了农村信用社改革与发展光辉历程和省联社成立后农村信用社的辉煌业绩。

　　一、回顾农信社改革与发展光浑历程。

　　我国的农村信用社经历了一个曲折多变而又慢长的发展过程。1951年5月，中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社，由村民自愿入股组建。到1957年底，全国共有农村信用社88368个。这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质。1996年以后，农村信用社脱离农业银行管理，中国人民银行直接负责对其进行监管.此次体制改革后，国有商业银行为降低成本纷纷退出农村，农业银行也逐步取消县以下网点。农村信用社一方面成为农村金融惟一的支柱，另一方面又面临资金投入严重不足的尴尬局面。成立于1951年农村合作化时期的农信社，文革期间一度被撤除；改革开放中重新恢复起来的农信社，先后经历了农业银行、中国人民银行的管理，但总是亏损多、盈利少。

　　着重回顾了，农村信用社业务发展和老一辈信合人艰苦创业的优良传统和辉煌业绩。过去五十多年的农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。在过去的50多年时间里，农村信用社老一辈们，发扬“三勤、四上门”的优良传统，始终坚持为“三农”服务，起到了不可低估的作用。特别是1997年全国金融工作会议后，农村金融体制发生了重大变革，农村信用社支持“三农”、促进农村产业结构调整的作用愈加明显。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度等环节存在着诸多问题，农村信用社的发展也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的实践。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐的。

　　一、贫困地区农村信用社存在的主要问题

　　贫困地区的经济特点和自身局限性不可避免地反映到农村信用社，直接影响和制约农村信用社发展，这些问题，突出表现在：

　　（一）资金来源少而且分散，资金运用风险大而且集中。

　　一方面，由于贫困地区第一产业落后，第二、第三产业又难于发展，经济基础十分薄弱，资金来源渠道少，以致农村信用社的储源贫乏，存款业务发展很慢。具体表现在存款增幅不大，存款户数多，但单笔存款金额少。员工人均吸收存款不足，远远达不到经营保本点。

　　另一方面，贫困地区农村信用社投向农业的资金，从总体上看，表现为“量多、户多、分散”。贫困地区的农业对自然条件的依赖性强，抵御风险的能力很脆弱，一旦遇上自然灾害，就会造成系统性风险。而投向非农业的资金，从总体上看，表现为“量少、户少、集中”。由于贫困地区的基础设施落后，而且不配套，致使投向非农业的项目或者中途“流产”，或者勉强上马，生产不正常，难于取得经济效益。

　　（二）资产质量差，严重超负荷运转。

　　长期以来，贫困地区农村信用社在经营上存在急功近利的思想，把大量的贷款投向非农业方面，而投向农业方面的贷款相对较少，本末倒置。其中外迁户贷款占贷款的比例相当大，基本上是不良贷款，致使贫困地区农村信用社的整体贷款质量很差，大大高出资产负债比例管理规定。贫困地区农村信用社不仅资产质量差，而且盘活资产难度大，主要表现在：

　　一是外迁贷款户大部分下落不明，难于寻找。农村信用社的信贷人员到处寻访，效果甚微，甚至空贴差旅费。

　　二是计划经济时期发放的生产队贷款、农户贷款金额小、户数多，而且分散，加上当时办理贷款手续简单，对贷款的约束力小，难于迫收。信贷人员翻山越岭、走家串户几小时，分文无收的现象很普遍，即使收回利息，也不能解决信用社职工工资和费用问题。

　　贫困地区农村信用社贷款资金难以盘活，存款又长期滞后不前，自身难于为继，农村信用社只能靠大额拆人资金维持日常运转，这与低资本充足率和低备付率形成了极大的反差，使贫困地区农村信用社潜在着很大的支付危机，直接影响到金融稳定。