2012农村信用社招聘考试经验：贷款风险控制“三查”是关键

　　众所周知，银行业是一种高风险的特殊行业，每一笔业务的发生都相应地伴随着风险的产生。在当前贷款作为农信社的核心业务之一的现状下，贷款的风险控制显得尤为重要。结合工作实际，笔者认为做好贷款风险控制“三查”是关键：即贷前调查、贷中审查、贷后检查。

　　贷前调查：贷款调查主要是对客户基本情况进行调查核实。信贷人员在受理贷款业务申请后，依据信用风险，对客户的资信状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查岗审查。贷款调查必须要坚持真实、双人和涉及关系人时回避的原则。这就要求信贷人员要严格按照贷款调查的相关要求，认真做好贷款的调查工作。只有这样贷款的第一道风险就可以得到有效控制，使不符合资质条件的贷款在初始阶段就被否决，从而避免贷款风险的发生。

　　贷中审查：贷款审查主要内容包含，客户基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合贷款政策，贷款风险程度是否可控制，贷款(担保)手续是否合法合规等。细致而严格的贷款审查工作可以把因贷款调查过程中忽视的问题得以弥补，防范偏离信贷政策规定，规范信贷行为，对贷款最终是否能够通过发放把好关。

　　贷后检查：贷后检查应按规定定期进行，主要是监管贷款户资金账户往来，信贷资金实际用途，贷款生产、经营及财务状况;检查客户资金归社率是否达到规定的比率，客户是否按合同约定按期结付贷款利息，分期偿还贷款本金。对客户进行贷后检查，要建立贷后管理台账，收集整理有关信贷资料，形成贷后检查报告，发现风险应及时提出处理建议并报告。根据自身的工作经历，贷款发放后的第一次贷款检查又非常重要，因为贷款发放后你第一次实地检查，就可以准确地知道贷款的真实用途，有效地防范贷款资金被挪作他用，甚至骗取贷款资金行为的发生。通过贷后检查，可以及时发现贷款风险、规避贷款风险，把贷款的损失降到最低限度。

　　总之，贷前调查、贷中审查、贷后检查这三查环环相扣，共同构成了贷款风险控制的一道牢固的屏障。只要信贷人员认真履行贷款的这三查，贷款的风险就能得到有效控制，农信社也一定能在良性的轨道上稳步发展。