为实现农民增收目标，省政府今年拿8000万用于小额贷款贴息

　　今年，海南省政府工作报告提出，用不少于8000万元贴息资金，撬动金融机构35亿小额贷款，其中明确要求农信社发放不少于22亿元。记者昨日从省农信社获悉，省农信社今年力争发放25亿小额贷款，支持农民发展生产增加收入。

　　统计表明，我省人口中的80%居住在农村，全省地方生产总值的33%来自农业。海南是全国惟一以农业、农民为主的经济特区。长期以来，农民贷款难、担保难、抵押难已成为制约农村经济发展、制约农民增收的瓶颈。为减轻农民负担，使小额信贷惠及更多农户，2010年，省委省政府把小额信贷纳入了十大惠民工程，并决定对农户小额信贷实行贴息，作为政府战略推出。去年，省政府拿出7700万元专项资金用于小额信贷贴息，使农民获得了金融机构25亿元的信贷资金支持，其中农信社就发放了小额贷款19.5亿元，担当了支农主力军。今年，为了实现农民增收目标，省政府加大强农惠农力度，多管齐下，实施政策资金倾斜，又安排8000万元用于农民小额贷款贴息。

　　那么农户们如何申请小额贷款？哪些人可以享受政府贴息？贴息的类型和标准有哪些？针对这些问题，记者昨日采访了海南省农村信用社联合社新闻发言人陈奎明。

　　如何申请

　　农信社在全省各市县联社设立了小额信贷项目部，客户可以联系各项目部的负责人或直接找驻点小额信贷技术员办理小额贷款业务，或是通过农信社24小时客服热线96588咨询各小额信贷服务站的联系方式。

　　申请流程

　　原则上在户籍所在地办理。农户先向当地的小额信贷技术员提出申请，由小额信贷技术员到申请人所在的村组对需要贷款的农民进行5天的现场培训，培训内容主要是金融知识、还款规定、利率计算、联保责任提示等。在符合农信社规定的条件下，2万元以内的贷款，一般7天内可放款到位。

　　无抵押物可通过3种途径获得贷款

　　问：没有抵押物可申请小额贷款吗？

　　答：农户没有抵押物可通过三种途径从农信社获得贷款支持：

　　第一种途径是农户联保贷款。原则上是有海南籍的农村妇女，只要夫妻双方均没有拖欠银行贷款，也无不良习气，自愿组成3－5户联保小组，首次贷款额度为5000元以下，第二次贷款为1万元以下。如果前两次贷款均能按期还本付息，则第三次无需联保即可单户申请获得2万元的小额贷款。

　　第二种途径是农户信用贷款。

　　如果农户在农信社有良好正常的存款交易记录，首次向农信社申请贷款，以农户申请当月前一个年度日均存款余额的两倍为限，最高可申请2万元的小额贷款，而无须组成联保小组。举个例子，如果你本月申请贷款，我们从网络系统调阅数据，确认你自去年5月到今年5月，在农信社的日均存款余额为5000元，那么你就能申请1万元的贷款；如果日均存款余额为1万元，那么你就能申请2万元的贷款。

　　第三种途径是担保贷款。

　　乡镇党政干部、县乡团委干部、农村两委干部、财政供养人员包括公务员、教师、医生等都可以作为担保者，单笔担保额度原则上在1万元以内，最高不超过2万元。其中乡镇团委副书记、书记，每人可担保总额最高不超过2万元；乡镇党委副书记、副乡镇长以上级别的干部和市县团委书记、副书记，每人可担保总额原则上为3万元以内，最高不超过5万元。

　　如果本人或亲戚朋友有农信社的定期存单，那贷款就更方便了，而且利率也会更优惠。凡是持有海南省农村信用社定期存单，到农信社办理存单质押，可按存单金额的90%发放贷款。

　　符合贴息政策贷款户必须按月还息

　　问：哪些人可以享受政府贴息？如何才能获得政府贴息？

　　答：具有海南省户籍的个体农民，包括林业职工、农垦特困职工，以及依托海南本地农民组建的农民专业合作社。 符合贴息政策的贷款户必须按月还息，到期或提前还清本金，可由农信社代为申请，获得政府贴息。比如，琼中县政府规定提前还清小额信贷的贴息100%，按时还款的贴息80%，逾期还款的不予贴息。

　　分为中央财政贴息和地方财政贴息

　　问：小额贷款贴息有哪些类型？具体标准是怎样的？

　　答：小额贷款贴息分为中央财政贴息和地方财政贴息两大部分。

　　中央财政贴息主要针对三大品种：第一种是农村妇女担保小额贷款。对于身体健康、诚实信用、具有创业意愿的农村妇女，贷款5万元以下的进行全额贴息，可贴息2年。贴息率在基准利率基础上上浮3个百分点，按现行基准利率最高可达9.31%.例如：今年农户在农信社贷款1万元，按现行利率和贴息率计算，如果客户每月按时还息，到期按时还本，或提前还清贷款，我们向客户每月退还39元诚信保证金后，客户一年的利息为972元，可获得贴息931元，农户实际支付贷款利息只有41元。第二种是扶贫贴息，对象是国定或省定贫困县农户，以及非国定、省定贫困县的贫困村的贫困户。贷款额度在5万以下，贴息率为5%，期限1年。第三种是个人从事营造林、林业资源开发、林产品加工的贷款，对象为从事上述行业的农民和林业职工，贴息率为3%.

　　地方财政贴息，主要对象是除了中央财政贴息对象外，还包括我省的农村独生子女户、农村二胎纯女户、特困农垦职工和农民专业合作社。对于每户贷款额度不超过5万元的上述农户，年贴息率为5%，期限最长1年；对于贷款额度不超过100万元的农民专业合作社，年贴息率3%，期限最长1年。

　　地方财政贴息资金主要用于六方面

　　问：地方财政的贴息主要用在哪些方面？

　　答：地方财政贴息资金主要用在以下六个方面：

　　一是垫付，当中央财政贴息资金不能及时到位时，地方财政要予以垫付；

　　二是额度补差，当中央财政贴息资金不足时，地方财政进行补差；

　　三是贴息率补差，地方财政对符合条件的贷款将贴息率补足到5%；

　　四是合作社贷款贴息；

　　五是对发放农村妇女小额贷款的金融机构给予2%的风险准备金补偿；

　　六是对发放农户小额贷款的金融机构给予奖励。

　　教您计算

　　小额贷款利息

　　以贷款10000元为例，贷款时间为2011年1月1日至2011年12月31日；协议利率为12‰，每个月所需要交的利息为120元，一年的利息为1440元。

　　1.如果你每个月20日都按时还利息，到期后按时归还本金，那么在归还完贷款后我们将一次性退还给你468元的诚信奖励金（每个月退还39元），实际上你全年支付的利息为972元（每个月还利息81元）。

　　2.如果你某月没有在20日按时归还利息，但是在月底之前把它还了，那么你这个月的利息就是120元，其它的月份你都正常还利息了，那么正常还利息的月份利息就为99元，到贷款还清的时候，我们就把正常还贷款的每个月的21元诚信奖励金退还给你。

　　3.如果你某月没有在20日按时还利息，月底之前也没有还上而是拖到下个月才归还，那么你每个月交的120元就不退还一分了。即每月实际利息就是120元。

　　4.如果你在贷款期间在我们信用社存款，假设你贷款期间日均存款余额为8000元，你贷款10000元中的8000元在贷款结清时，我们每月会退还你60元作为诚信奖励，相当于这部分贷款每月利息只有60元。而剩下的2000元贷款，我们每月只能退39元诚信奖励金，即这部分贷款实际利息为每月81元。当然，如果你贷款期间的日均存款超过了贷款金额，那你整个贷款，我们每月都可退还你60元诚信奖励金，相当于整个贷款每月利息只有60元。