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五、投资规划:
1、概述:
.投资的目的:用确定的现值牺牲换取不确定的未来收益。
直接投资(实物投资)、间接投资(金融产品)
2、投资规划步骤:
(1)确定客户投资目标
(2)让客户自己认识自己的风险承受能力
(3)根据客户目标和风险承受能力来确定投资策略
(4)实施投资计划
(5)监控投资计划
知识点2:业务的合规性
一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理
1、商业银行开展个人理财业务的基本条件
(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度
(2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;
(3)具有良好的市场风险识别、计量、检测与控制体系;
(4)信誉良好、近两年内未发生损害客户利益的重大事件
(5)银监会规定的其他审慎性条件
关于机构设置于业务申报材料
(1)建立体系
(2)申请需要批准的个人理财业务,报送银监会一式三份
(3)申请不需要批准的个人理财业务,及时报送银监会
关于业务制度建设的要求
(1)建立内部控制和定期检查制度
(2)理财计划各步骤的内部审核制度;
(3)建立相应的风险管理体系;
(4)设置风险管理指标
(5)与客户签合同,明确义务和责任
关于理财人员的要求:
每年的培训时间不少于20小时
关于个人理财资金使用语核算管理的条件:
在理财计划存续期内,商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单,列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于2次,且至少每个月提供一次。
2、商业银行开展个人理财业务的政策限制
二、个人理财业务风险管理
需要银监会批准的:
(1)保证收益理财计划
(2)需经银监会批准的其他个人理财业务
其他业务,不需要银监会审批。但也要按照规定,在发售产品后5日,将相关资料报送银监会。材料包括:
理财计划拟销售的客户群;
理财计划拟销售的规模,资金成本与收益测算等;
拟销售理财计划的对外介绍和其他材料:
银监会要求的其他文件;
中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展业务。
关于理财业务的政策监管要求:
在进行市场风险管理时,应对利率和汇率变化进行充分的压力测试。
关于理财产品的政策监管要求:
(1)包括结构性产品的,应将基础资产和衍生品交易部分相分离
(2)不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售;
(3)保证收益理财产品的收益要略高,但是要有附加条件。不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率;
关于个人理财业务的检查监督:
商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析,并于下个季度的第一个月内报送银监会。
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