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（四）综合理财业务的风险管理

1.设置综合理财业务风险管理机构

（1）设立并保证理财计划风险分析部门、研究部门与理财计划的销售部门、交易部门分开。保证有关风险评估分析、市场研究的客观性。

（2）内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门。

2.建立自上而下的风险管理制度体系

（1）建立健全综合理财服务的内部管理与监督体系、客户授权检查与管理体系和风险评估与报告体系，并及时对相关体系的运行情况进行检查。

（2）应定期对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。

（3）董事会和高级管理层应在综合本行发展战略、风险管理能力和人力资源状况等情况后，慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划。

（4）确定本行理财计划所能承受的总体风险程度，并明确每个理财计划所能承受的风险程度。

（5）确保理财计划的风险管理能够按照规定的程序和方法实施，并明确划分相关部门或人员在理财计划风险管理方面的权限与责任，建立内部独立审计监督机制。

（6）董事会、高管层应当根据理财计划及其包含投资产品的性质、销售规模和投资的复杂程度，针对理财计划面临的各类风险，制定清晰、全面的风险限额管理制度，建立相应的管理体系。

3.综合理财产品（计划）的风险管理制度

（1）确定不同投资产品或理财计划的销售起点。

①保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。

②其他产品的销售起点金额不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。

（2）建立必要的委托投资跟踪审计制度，保证代理客户的投资活动符合与客户的事先约定。

（3）应事前对拟销售的理财计划进行全面的风险评估，制定主要风险的管控措施。并建立分级核准制度。

4.综合理财业务的风险控制

（1）商业银行应采用多重指标管理市场风险限额。

市场风险限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。限额指标体系中，都需包括风险价值限额

（2）应在银行总体限额基础上，按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财计划或产品的风险限额。

（3）对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额（要结合交易对手的信用状况计算）和结算信用风险限额（要依据理财产品涉及的交易工具实际结算方式）。

（4）根据实际业务情况确定流动性风险限额的管理（应至少包括期限错配风险限额）。

（5）应当在规定的限额内进行交易，如有超限额交易，需事先经过审批。

（6）对相关风险的评估测算，应当按照有关规定采用适宜、有效的方法。

（7）负责理财计划或产品相关交易工具的交易人员，与负责银行自营交易的交易人员相分离。

5.综合理财业务的风险提示

（1）商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。

（2）对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括："本理财产品是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资"。