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银行从业资格考试《公共基础》第十章：银行从业人员职业操守

10.1.11 风险提示

向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

银行业务具有较强的专业性。就具体产品而言，银行与客户之间的权利和义务安排、产品的收益性、费率高低、风险防范措施等因素对客户决定是否购买某种产品或服务有重要的影响。在银行产品和服务创新日新月异的今天，客户往往难以充分、及时地了解银行产品。此外，在格式合同被普遍采用的背景下，银行往往以免责条款的形式将风险进行转移，不够细心的客户很难发现合同中对其权利进行限制的条款，也难以了解产品的特性。

因此，客户获得充分的信息，对银行产品和服务作出理性判断，这是决定是否与银行建立业务联络或购买银行产品或服务的前提条件，也是一个稳健而负责任的银行应该采取的一种营销态度。对从业人员而言，则应本着诚实信用的原则对客户进行必要的风险提示，确保客户在获得充分信息之后作出理性选择。

根据这一规定，从业人员在向客户进行营销活动之时，应该坚持以下做法：

1.应从有利和不利两个方面向客户作出全面的产品介绍；

2.对产品涉及的主要风险尤其是该产品特有的风险进行特别提示；

3.提醒客户留意合约中的免责条款；

4.在客户提出问题之时，应本着诚实信用的原则解答，不应为完成销售任务，对产品存在的风险视而不见，或者刻意隐瞒。

反之，从业人员的下述做法明显不妥：

1.因个人利益驱动，着力推荐对自己业绩或奖金有利的产品，却忽视客户的需要；

2.仅介绍产品或服务的有利之处，对不利于客户的地方刻意隐瞒；

3.不以足以引起客户注意的方式提示免责条款；

4.对客户提出的问题闪烁其词，刻意回避或提供虚假信息。

10.1.12 信息披露

银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。

本条要求银行业从业人员应当充分提示代理销售产品的信息，为客户在作出是否购买银行产品或服务的判断时提供依据。

银行拥有庞大的营销网络、便捷的信息技术和良好的声誉，越来越多的机构借助银行的这些优势销售自己的产品，而对于银行而言，大力发展代理业务不仅有效整合了银行的营销网络优势，也为银行带来了接近零风险的手续费收入，成为很多银行及其分支机构重点推荐的产品之一。在越来越多的银行将中间业务和资产管理作为发展重点，实现盈利模式的转变的背景下，附带的一些问题也因此产生。产生这些问题的重要原因之一是银行未能对客户进行足够的信息披露，让客户误以为在银行代理销售的产品是银行自担风险的产品。这种情况的发生与部分银行自身管理不够到位、风险控制手段缺乏有关，也与一些银行及其从业人员盲目追求短期利益的行为有关。

在代理销售产品的过程中，以下一些做法存在不妥之处：

1.利用消费者的误解，追求被代理销售的产品的销量。很多金融消费者往往认为在银行网点销售的产品即为银行自担风险的产品，而一些金融从业人员则利用这种误解，实现产品的销售。

2.对产品的性质、法律关系、被代理人的名称及其责任、所在机构的责任等含糊其辞，或用不易被人注意的方式体现在销售合约或广告中，使消费者无法获得足够信息。

3.在合约中，或在向客户介绍产品时，用晦涩或专业性很强的语言描述产品。使客户无法准确判断产品的特性。

4.利用消费者对银行的信任，夸大产品的收益性或对产品的收益性进行合约以外的承诺。

上述这些行为严重损害了消费者的知情权，也损害了从业人员所在机构的声誉，属于严重违反银行业从业人员职业道德的行为。