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银行从业资格考试《公共基础》第十章：银行从业人员职业操守

10.1.13 授信尽职

银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。

本条要求从事信贷业务的银行业从业人员忠于职责，专业、客观、全面、中立地对信贷客户进行尽职调查，监控风险，为实现银行信贷风险控制做好基础工作。

信贷业务是银行的传统业务，也是不良资产沉淀较多的领域。商业银行授信管理及内控机制是否健全、有效是控制信贷风险、降低不良贷款的重要手段之一。为此，银监会下发了《商业银行授信工作尽职指引》，并针对集团客户、中小企业等不同客户群下发了专门的授信指引。

对授信工作前期尽职调查、数据分析与评价、授信决策机制、授信后管理等都提出了明确的要求。银行业从业人员，尤其是在信贷管理及相关支持部门工作的人员，不仅应该透彻领会监管机关对商业银行授信工作的要求，还应该认真学习、贯彻所在机构对授信工作的具体要求、实施方案和工作流程，确保授信前调查充分、全面、真实，授信审查严格遵循程序和权限。客观、独立、公正，确保授信监测及时、到位，并确保对问题授信有得力的应对措施。

作为一名从事信贷工作的从业人员，以下行为是明显违反职业操守，有些还将带来相应的行政处罚或刑事责任：

1.不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授信工作提出意见和建议；

2.在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之；

3.当客户发生根据合同约定的突发、重大事项之时，不及时调查、处理并上报，而采取不作为的态度，甚至掩盖、歪曲；

4.不按照要求对客户信贷资料、档案进行归档和移送，造成档案资料不完整、不全面；

5.省略必要的审核程序，或不当干涉其他信贷审核人员的独立审查意见；

6.明示或暗示的客户变造、编造资料或者协助客户的不诚实行为；

7.不按照规定进行有效的贷后监控。

10.1.14 协助执行

银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务。在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。

本条要求从业人员在其职业行为中不仅要保护客户隐私，也应该根据法律、行政法规规定依法履行协助执行的义务。

依法协助执行与保护客户隐私是两项看似矛盾的商业银行的法定义务。实践中，往往存在以下四个方面的问题：

一是为维持与客户的业务关系或出于私情，不协助有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关依法对客户账户进行查询、冻结、扣划的执法行为，甚至为客户通风报信或协助转移客户的资产，使执法行为无法进行；

二是忽视客户隐私保护的法律和内部管理规定，未经任何法定程序将客户的存款信息或交易信息向其他不应该知道的人透露，造成客户与从业人员所在机构之间的矛盾和纷争；

三是不了解各个有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关执法的权限，协助一些未经法律或行政法规授权的机构的查询、冻结、扣划行为，造成客户信息泄露或资产损失，并最终使从业人员所在机构产生声誉上的风险；

四是不了解协助执行工作的法定程序以及内部工作流程，不严格审核协助执行的法定手续，或不按照内部工作流程及时向内部相关部门寻求支持。

一般而言，上述行为的后果将有如下三种：

1.影响其所在机构的声誉；

2.其所在机构将可能面临执法机关的行政、司法处罚；

3.从业人员个人将会面临行政、司法处罚以及其所在机构的内部惩戒。

因此，从业人员应学习基本法律知识，了解我国《商业银行法》对客户存款等信息的保护及对查询、冻结、扣划客户存款信息的规定，掌握中国人民银行、银监会、最高人民法院等机构关于查询、冻结、扣划客户存款及交易信息的规定，熟知有权查询、冻结、扣划客户存款的国家机关的权限、执法的程序，做到依法协助执行与保护客户隐私并重，维护客户利益以及所在机构的声誉。