经常会有朋友询问说医疗报销与津贴到底有什么区别，也有朋友问我买了社保，还需要买商业医疗保险吗？

　　今天我借问吧小葵的每日一问话题打个两个比方：

　　问吧小葵每日一问：

　　报销型医疗险和津贴型医疗险是什么意思，区别在哪？报销型医疗险和津贴型医疗险各是什么意思，它们都有哪些险种，区别在哪？

　　比方一：假设今天你要为公事到外地出差，如果公司实行报销制：那么出差期间的住宿、差旅费等都得自己先垫付，然后回来凭票据报销，会计和老板当然要核查票据的真实性和支出的合理必要性，甚至在出差前就规定好了，只能住什么级别的酒店或旅馆。因此你自然既不想自己吃住不舒服，更不希望因为消费档次太高，回来报销不了，而自己掏腰包垫付。如果消费合理，但是忘记保留票据，那也不好意思，会计不可能凭你口说，就给你补钱。报销型的医疗保险也是这样，会在条款中规定什么属于自己的保险责任，什么不是，如果客户不注意除外责任与保险责任，随兴就医用药，且不事先征求保险公司同意，或是超出了保险公司的保障责任，或本就是除外责任，则这部分费用得自己报销，保险公司自然无法买单。当然即使消费合理，如果无法提供票据给保险公司，自然也是无法报销的。因此报销型的医疗产品务必要弄清楚保险责任与除外责任，比如提供自费药品等。目前各公司的住院医疗产品有社保补充型的，有非社保补充型的，客户需要根据自己的需要来补充。另外就医时要告诉医生自己有什么医保，如果自费药品不能报销，就尽量让医生不要用，或是自己经济上消费得起，觉得无所谓，也可以。

　　比方二：假设今天你还是因公事出差，但是公司实行的是津贴制补助方式，公司根据市场消费水平核定出差一天补贴100元，但一个月累积出差不得超过多少天，那么，如果你出差的地方有亲朋好友，你可能就会在亲友家吃住，或是本来预算够你去住5星级的酒店，但你完全可以旁边住4星级的，那么省下的算你挣着了，超出预算了，就你自己垫钱。津贴型的医疗保险也是这样，通常是按照一天补贴多少，或什么情况下一次补贴多少，客户有钱可以多买几份，补贴多了没有花，就算自己挣了的。目前的津贴产品有消费型和储蓄返还型的，按给付条件又可分为住院津贴、手术津贴或是特定津贴(比如癌症津贴)等。

　　如果若要问我，哪种形式的产品更好，我相信经常出差的朋友肯定都希望能同时代表两家公司去出差，一家是报销型的差旅费，一家是津贴型的差旅费，互不冲突，报销型的最好把能报的想报的差旅费都报销了，而津贴的额度也是希望越高越好，但是我们都知道，老板很精明，我们很少能有这样的机会，但是保险体现的就是谁更乐意付出就应该享有更好的保障，如果愿意，完全可以两种保障兼享。当然那些有社保和公司团体保险和公费医疗的朋友，则可像在出差地有亲友的朋友一样，完全可以选择津贴型，因为底有人包了，津贴补多，挣多。

　　下面是两款非常有代表性的返还型津贴产品和两款消费类的产品

　　海康人寿的增划算就是典型的日津贴型的储蓄返还型的产品(以2岁宝宝为例，年缴费2100元，其存20次，每年以180天为限，保单期内以1000天为限，每天给付100元，即津贴最高10万元，每次住院自第四天起享有津贴补助。60－79岁，每年领取1000元体检津贴，共计领取2万元，或健康长寿，80岁时领取保费110%+津贴总额110%－已经领取的健康津贴，若80岁前不幸身故或高残给付保费的110%。)

　　中英保安康共有8项津贴，以保安康A20万名额为例：(保单生效90天后，如若发生住院，无免赔天数，一年最长365天，保单内以保额为限，分项给付津贴，只要发生保险责任，逐项给付，无须报销，按天或按事件给付，其中住院津贴与康复津贴同步给付，互不冲突。)

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