据报道，近日英国保险协会(ABI)将设立一个全国性的防欺诈数据库，这一数据库将包含目前所有已知保险欺诈行为的资料，英国警察部门也将成立一家保险欺诈调查机构，二者将同时开始运营。负责英格兰和威尔士防欺诈行为的伦敦市警察局将牵头建立一个专业的防保险欺诈机构，该机构将于明年1月1日起正式运行，由35名专业侦探和警局支持人员组成，英国全国防诈局对其提供支持，ABI成员提供3年的经费资助。

　　近几年来，世界各国纷纷采取各种各样的措施来打击保险业所存在的欺诈行为，这主要是因为保险欺诈行为屡屡发生，从而对于保险业的健康发展造成极大的威胁。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%-30%左右。据估算，世界保险业最发达的国家美国每年因为欺诈造成的损失达到300亿-500亿美元，在所有的理赔案件中，75%以上的理赔金额有水分。有统计显示，在发达国家中，理赔案件中欺诈程度较轻的汽车事故理赔，平均每笔理赔金额都可以撇去8%的水分。

　　在新兴市场，保险欺诈行为更是屡禁不止。以韩国为例，仅2009年举报的保险欺诈金额就高达3305亿韩元,被举报者有54268名，同比增长了29.7%和32.3%。垂涎保险赔偿金而故意造成的追尾事故(146亿韩元)增长122%,纵火案(117亿韩元)高达205.5%,人们的道德意识似乎有所下降。而车险在保险种类中占了2/3以上。韩国是新兴市场国家里面保险业发展最为迅速的国家，素有“亚洲的加利福尼亚”的美誉，通过其保险业的保险欺诈状况，我们可以想象其他新兴市场国家保险业发展的状况。

　　造成保险欺诈近几年频繁发生的主要原因之一是全球性的金融危机，许多人为了生计而心生邪念，把骗保作为一种生存甚至是发财的捷径。但是与发达国家相比，新兴市场国家中的车险欺诈在保险欺诈中占据了更大的比例。针对此种现象，韩国财产保险协会的相关人士指出：“人们虽然垂涎高额的保险金,但是真正危害到自己的时候就会变得犹豫不决”。

　　通常所说的保险欺诈行为所针对的主体是被保险人，而造成保险欺诈行为的根本原因是保险当事人双方存在着信息上的不对称，从而引发投保人的道德风险和逆向选择行为。但是，实际上上作为保险另一方当事人的保险人也有自己信息上的优势，而在利益的驱动之下他们可能会利用这部分优势进行保险欺诈。

　　针对这个问题，欧盟财政部长理事会近日呼吁各国密切合作，在全欧范围内加强金融监管，以防止类似美国安然和世界通信公司的财会丑闻在欧洲发生。来自欧盟15国的财政部长在为期两天的会议结束时发表一份声明，支持建立一个泛欧洲的金融监管委员会，对目前由各国自行管理的银行和保险业实行统一监管。会议要求各国财政金融官员在9月底前提出具体的实施计划。同时，欧盟委员会提议举行一次由各国金融监管部门和财政官员参加的紧急会议，商讨欧洲金融市场应对“美国式危机”的措施。据报道，欧盟委员会将要求所有的欧洲公司实行国际会计标准，并确保会计和审计工作的独立性和质量。

　　此外，欧盟委员会正在加紧制定一项强化公司管理制度的方案，内容包括公司必须公开管理人员和董事会成员的报酬、加强董事会的职能、发挥股东大会的作用、确保独立和公开的审计等。

　　反欺诈是一项非常复杂的工作。在反欺诈的理赔管理过程中，需要做好三点：第一是赔款本身。赔款是理赔中最大的一笔支出，在这部分支出中要尽量减少欺诈和渗漏。但是，如果保险公司没有经过充分调查就拒赔，会导致客户满意度降低；反过来如果对每一笔赔款都有过度调查，则又会导致工作效率下降。第二是理赔成本。从企业经营的角度考虑，要尽量减少非必要的成本，但是如果过于关注产能或者单笔理赔成本的减少，理赔速度会上升，却可能会存在过度赔付；而且如果工作人员的专业化程度不高，工作量和专业化程度之间的平衡就会打破。第三是客户服务。所有的客户都不愿意自己的赔付要求被质疑，这就需要保险公司很好地去把握客户满意度和案件调查之间的尺度；另外，人员冗余、专业化程度不够，以及工作人员在理赔过程中不恰当的管理、审核和操作，都会损害客户服务的水平。

　　同时，做好反欺诈工作不仅要从理赔管理入手，还要从欺诈的根源着手。欺诈的根本问题在于信息的不对称和人们的诚信问题。而最大诚信原则是保险的基本原则之一，只有加强社会公众的诚信教育，严厉打击保险欺诈行为，才能充分发挥保险行业的社会管理职能，也才能实现保险行业的快速、持续、健康发展。

　　保险行业的反欺诈任务任重道远，保险人要加强理赔管理工作，而投保人要遵循最大诚信原则，降低道德风险，只有双管齐下，才能实现保险业的健康长远发展。

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