酝酿已久的存款保险制度被再次提上议程。这一次，是央行行长周小川在一篇名为《大型商业银行改革的回顾与展望》的文章中，用白纸黑字的形式加以强调：“当前建存款保险制度的条件已基本具备，要抓紧研究完善方案，择机出台并组织实施。”

　　相比于此前频繁地被记者问及存款保险制度，周小川这一次的表态可谓是“主动出击”。交通银行首席经济学家连平表示，周小川的这一表态说明，央行已经有了存款保险制度的相关方案，如果顺利的话，可能在今年之内就会出台。

　　分析　利率市场化或加剧风险 须加强储户利益保护

　　事实上，存款保险制度自首次提出以来，距今已有约20年。近年来，在推进利率市场化的背景下，存款保险制度被提及的次数越来越频繁。有业内人士表示，过去曾有过推行存款保险制度的方案，只是被搁置了。

　　存款保险制度受到如此重视的原因就在于，它是利率市场化的重要前提条件。在周小川行长所归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中，第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。他特别提到“特别是我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立起来，市场约束并不是十分有效，对存款人的隐性担保还普遍存在。”

　　中金公司分析师毛军华据此分析认为，利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行的经营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大。如果不建立存款保险制度，这些风险就会转嫁到储户身上。

　　而从目前各大银行的情况来看，即便是现在的利率还未完全市场化，银行也面临着诸多风险。

　　当然，单从资本充足率来看和不良贷款率来看，各大银行的数据还是比较乐观的。据悉，到2011年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型商业银行的资本充足率分别达到12.0%、11.7%、12.9%、12.9%和12.4%，均高于11.5%的监管要求；不良贷款率为0.9%、1.5%、1.1%、1.1%和0.86%，呈逐年下降趋势。交通银行首席经济学家连平也认为，无论是从资本充足率还是盈利水平等财务指标来看，目前的银行业状况较以往来说都有很大的改善。

　　但是，最近银行风险事件也被频频曝光。这些都说明我国银行系统的内部风险管理体系还不够成熟。如果进一步开放利率市场化，或许会带来更严重的危险。由此看出，无论利率是否会市场化，存款保险制度都必须出台。

　　预期??存款保险制度有望两年内推出 或影响银行净利润

　　按照周小川的说法，目前我国进一步推进利率市场化的条件基本具备，下一步人民银行将按照中央会议精神继续积极推进。他还指出，“存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，在这次国际金融危机中，存款保险制度防范、控制和处置风险的作用得到了进一步的验证和肯定。当前建立存款保险制度的条件已基本具备，要抓紧研究完善方案，择机出台并组织实施。”

　　瑞银证券分析师励雅敏则认为，利率市场化将继续渐进式推进，2012年不会有根本性突破，对商业银行的影响是长期和逐步的，而非短期和剧烈的；利率市场化应遵循“先贷款后存款、先大额后小额、先长期后短期”的原则；长期来看，利率市场化将收窄存贷利差，促使行业走向优胜劣汰的分化。

　　“中国推出存款保险制度的条件已经具备，有望在今明两年内推出，并在完成利率市场化之前完善；但在存款隐形担保消失之前，在银行和存款人的风险意识改变之前，存款保险制度的完善期可能较长。”励雅敏如是说。

　　在她看来，中国将可能采取强制的、限额的、差别费率的存款保险制度，也不排除初期采用全额保险过渡的可能。“预计存款保险制度对银行的净利润增速有0.8-2个百分点的负面影响，且存在国有大行所受影响大于中小银行的可能。”

　　此外，也有研究机构分析指出，实行存款保障制度，将对目前存款压力已经较大的银行带来又一重压力。“该制度长期来看有利于银行业的规范发展，但短期内银行多缴纳的保险金或将给其带来一定财务压力，同时一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。”光大证券此前发布的一份投资报告指出。

　　连平昨日也对记者表示，存款保险制度的建立是非常有必要的，但具体情况还得看今年的宏观经济形势，要考虑房价调控、融资平台的还款高峰期等因素对银行带来的影响。“存款保险制度也要依据当下的条件和时机来逐步推进。”

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