保险缴费方式怎选择最有利？保障期缴储蓄趸缴

来源：保险资格考试发布时间：2012-05-08 保险资格考试视频评论

王先生最近做生意赚了不少钱，打算买一份某保险公司的１０万元养老险，到６０岁每年可领取１万元。但在如何缴费上却犯了难。如果他选择一次缴清的方式，总共需要缴纳２０．６万元保费；如果选择２０年期缴的方式每年缴纳１．３１万元，总共须缴纳２６．２万元。王先生不明白不同的缴费方式会有如此大的差距。

保险专家介绍，保险的缴费方式有两种：趸缴与期缴。趸缴是指一次性缴清保险费用；期缴是指分期支付，按照保险合同的约定有年缴或季缴，月缴等方式。期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有１０年缴、１５年缴、２０年缴、３０年缴以及缴至５０周岁、５５周岁、６０周岁、６５周岁和终身缴等方式。面对如此纷繁的选择，我们究竟应该如何来选择呢？

以保障为目的：选较长缴费期

一般而言，如果客户投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，那么应该选择较长时间的缴费方式。

选择较长缴费期的理由是：保障类的产品意在用尽可能少的经济投入，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种，用业内的话来讲，宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少。

另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”—即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，选择较长的缴费期就更能够规避风险。

以储蓄为目的：选较短缴费期

如果客户投保的主要目的是为了老有所养，所购买的保险属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择缴费期较短的产品。因为相同的保额或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。

由于养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。针对上述王先生的案例，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。特别对于那些工作时间较长、对于理财不甚敏感、倾向于规避风险的人来说，把钱交给保险公司增值比较省心。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供３年缴、５年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。

目前，市面上有许多储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品具有分红功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益。保险公司的分红产品又都向消费者提供复利计息的利益，如果能在短期内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能在未来充分利用复利来达到累积财富的目的。

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