《保险法》将做修改　消协建议缩短理赔

　　 【监管】营业、资金运用范围扩大　保险法修订起步

　　 正如业界一直所期盼的，保险资金投资渠道的拓宽被写入了本次的修改建议稿中。同时，保监会公布的修改《保险法》13个工作重点基本都有涉及，其中还有很多新增部分来自于现行的《保险公司管理规定》。

　　9月21至23日，保监会法规部召集部分保险公司、最高人民法院、保险领域律师、保险院系教授、专家学者及中国消费者协会人士分批进行了长达三天的《保险法》修改初稿的讨论。

　　这是自2004年9月保监会主席吴定富公开表示保监会已经成立专门小组，着手《保险法》二次修改工作以来，保监会拟出的第一个完整的初稿，名称为《修改建议稿》，并于9月初下发至各地保监局、各保险公司和中介公司征求意见。

　　 漫长的修法之路

　　“因为保险业法主要是涉及产业发展的，要解决怎么监管的问题，需要上层或宏观决策的问题较多，而保险合同法需解决的问题是怎样协调好各方关系，需要研究各国的保险法律制度，并要结合中国的情况，涉及操作和技术的问题较多，因为立法技术太复杂，所以合同法部分修改起来难度更大。”一保险公司法律部人士告诉记者。

　　也许正是因为涉及保险合同当事人各方的利益，并考虑到执法过程中曾出现过许多问题，因此，保监会邀请法院和消费者协会同保险公司一起讨论保险合同法部分。同时，与《保险法》执行密切相关的，还涉及《公司法》、《合同法》、《海商法》和《中外合资经营企业法》等几部重要的法律。

　　中国人寿保险公司法律部一人士认为，进行保险法的修改要考虑两个方面：一是在法理上能否站住脚，二是是否便于操作。“2002年保险法的修改是为了履行加入WTO的承诺进行的过渡性修改，而这次的修改则改动更大。”该人士表示。

　　正如业界一直所期盼的，保险资金投资渠道的拓宽被写入了本次的修改建议稿中。同时，保监会公布的修改《保险法》13个工作重点基本都有涉及，其中还有很多新增部分来自于现行的《保险公司管理规定》。

　　“虽然参照了《管理规定》，但最后可能并非完全照搬，因此新的《保险法》一旦通过，可能《管理规定》也会做相应的修改。”对于本次拟出的修改建议稿，保监会法规部一直拒绝对外进行介绍。法规部一人士表示，保监会只是受国务院的委托牵头起草保险法的草案，目前的修改建议稿仅限于在业内征求意见，预计年底才能上保监会工作会议讨论，之后还要经过一层层的审批，可能经过若干次修改后，最终定稿将与目前拟出的修改建议稿有很大出入。

　　按照立法程序要求，保监会应在完成内部的反复讨论修改后，将草案提交国务院法制办公室，经国务院常务会议审议通过后，再报到全国人大立法工作委员会，最后由全国人大常委会审议，通过后确定新的《保险法》。

　　 核心争议：合同成立生效

　　在保监会确定的13个修改重点中，保险合同的成立与效力问题被列在首位，而这个问题也是多年来司法实践中争论的焦点。

　　2001年被保险人谢某的母亲诉信诚人寿案至今仍是有关这个问题的经典，2001年10月5日，谢某向信诚人寿公司投保，总保额300万元，并缴纳了首期保险费11944元.。因保额过高，信诚人寿要求谢某提供财务报告并进行体检，但谢某在体检后一直未提交财务报告，并在信诚人寿还承保时被杀身故。事后，谢某的母亲提出索赔申请时，信诚人寿同意通融赔付主合同保险金100万元，拒赔“附加长期意外伤害保险”的保险金200万元。

　　信诚人寿案的核心是：投保人缴纳了保险费，信诚人寿因材料不齐全还未承保时，被保险人遭遇了保险事故，该如何判定？与之相关的就是现行《保险法》第十三条的规定，即“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。

　　该条款仅谈到了合同成立的问题，并没有谈到合同何时生效，以及合同的生效与保险费的缴纳是何种关系。现实的情况是，保险公司在实际操作中为避免经营风险往往要求投保人在提交投保单的同时缴纳保险费，但保险公司在看到投保单后可能还会要求投保人提交诸如体检报告、财务报告等必要的证明文件，之后再视情况决定是否同意承保。这个过程短则几天，多则十几天甚至几十天，目前讨论的核心问题就是保险公司是否应当承担这段期间的保险责任，保险合同什么时候开始生效。