一、 银行对公业务总体风险因素分析 
（一）贷款业务风险分析 
1、我国商业银行对银行贷款风险的认识不充分。他们过分看重规模，而对资产质量认识不充分。 
2、贷款比重过高。贷款占银行资产的75％左右，而国外一般不 超过50％； 
3、贷款集中度过高。目前我国各家商业银行的贷款主要集中在大城市、大项目、大企业，或者是上市公司、垄断企业。这样，就出现了众多银行追逐一家企业、一个项目的现象。而资产的集中意味着风险的积聚。此外，四大国有商业银行贷款的80％左右集中在国有企业，但其 创造的产值只占全部工业增加值的30％，这意味着投入多产出少，贷款难以保证效益和及时 收回。加上目前企业转轨建制过程中的“母体裂变”、“金蝉脱壳”、破 产倒闭等逃债行为，更空前增大了银行信用风险； 
4、不良贷款居高不下。我国商业银行大量的不良贷款，严重影响了其正常的经营与发展。尽管近年来，国家给予了核销、剥离和债转股等一系列政策，不良贷款也出现了一些积极变化，但不良贷款前清后增的现象仍比较普遍。 
5、贷款的“三查”制度不能得到严格执行，风险责任机制不健全 ，权、责、利不对称，盲目下达贷款指标、抵押贷款不规范、银行难以执行抵押权。 
（二）抵押物风险分析 
1、抵押物评估超值。商业银行在发放抵押贷款时，评估部门对抵押物评估价值的高估，使得信贷资产发生风险时，最终的损失全部由银行承担。 
2、银行在接受抵押贷款时，有时为维护良好的客户关系，在抵押单证不齐全的条件下，仅凭其信誉就与客户办理了抵押贷款手续。但是，在收不回抵押贷款时，由于抵押贷款单据不齐全，也无法行使其对抵押物的处理权。 
（三）中间业务风险分析 
从发展趋势看，商业银行中间业务收入所占比重会不断加大，但部分商业银行盲目开展中间业务，根本没把中间业务作为一个新的利润增长点来看待，而是把它作为传统业务竞争的一个附属手段，偏离了开展中间业务是为了增加利润的初衷。另外，企业利用中间业务中使用的票据窃取信贷资金的行为也加剧了银行业的风险。 

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