农户小额信贷作为农村信用社的品牌产品自2002年推广以来，从根本上解决了信用社“难贷款”和农民“贷款难”的问题，有效地支持了农村经济发展，促进构建和谐农村。同时也密切了社群关系，增强了信用社的“金融纽带”作用。因小额农贷无需抵押、不要担保，凭借农户信用发放，同时投入到风险高的农业中去，所以必须加强小额农贷风险管理，才能促进农信社支农资金的良性循环，更好地帮助农民脱贫致富。笔者以其经验就小额农贷的风险谈几点建议：
一、风险类型的表现：
　　（一）评级授信风险
　　小额农贷的管理好坏、质量优劣，关健在于基础管理，评级授信是根据基础管理作为标准。小额农贷服务到千家万户，额度小，涉及面广，目前基层信贷员较少，尽管通过多年的接触对农户有一定的了解，但调查依然主要依靠村干部，部分村干部责任心不强，反馈信息不真实，人为提高农户信用等级。授信颁证后，农户可凭证办理额度内的贷款，有些农户便千方百计，营造假象或采取请客、施惠等办法，提高授信度。信用社虽然建立了农户经济档案，但只是简单地对农户的一些基本情况进行记载，尚缺乏一整套对农户资信状况的科学评价标准，没有形成完整、规范的农户征信体系。评级授信只能村干部推荐，信贷员介绍，对农户的评信仅建立在感性认识的基础上，这就导致小额农贷的发放有一定的盲目性。
　　（二）投放风险
　　当前县域扶农资金供求矛盾十分突出，一些中小企业和城镇个体工商户为了获得资金千方百计打小额贷款的主意。小额农贷程序简单，手续便利，设防较差，部分人员把小额农贷当成融资渠道，发动亲朋好友，左邻右舍到信用社办理小额农贷，然后在向农户支付利差，把“小额农贷”变成“高利贷”，农户认为自己不出钱还可捞好处，何乐而不为。尽管信贷员一再宣传“谁举清，谁偿还”，还是无济于事。部分信贷员为了营销贷款，不但对这种现象睁一只眼闭一只眼，还出点子谋路子，明知是垒大户的“农转非”资金，但急于完成营销任务，又能集中收息，只好垒大户，傍大款。农户受教育程序有限市场信息不足，不懂技术，不了解市场，盲目投资，一哄而上，容易导致投资失败。对已形成债务终归借款农户承担，也无法再获得信用社的支持，“惠及万家”变成“毁及万家”。投放失控使小额农贷资金管理难，制约难，极易出现信贷风险。
　　（三）管理风险
　　小额农贷主要以农户为主，农民主要以传统耕种为主，贷款需求本身甚少，但有些人把小额农贷当成政府救济，不管自身是否实际需要，看别人借自己也借，别人不还自己也不还，有人编成顺口溜“小额农贷真是好，扶贫到家不用跑，户户有证都能借，要是不还就更好”。当前农村人口流动性大，迁徙频繁，有些农户把信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，有的举家外出，常年不回，使有些小额农贷诉讼时效难保。起诉又要讲求诉讼成本，许多起诉仅为保时效，根本无财产可执行，有财产也难以结案，这种诉讼往往会起反面作用。小额农贷面广额小，一旦缺乏信用基础信贷人员很难全面顾及。贷款到期后，能按期缴息的转为正常贷款，不能按期缴息便本利并转。这种“重贷重收，重息轻本，短借长用”的方法，不但会使小额农贷错过清收的良好时机，而且也会助长不讲信用的风气。
　　（四）道德风险
　　由道德引发的小额农贷风险，对农信社影响极坏，损失较大，而且具有一定的隐蔽性。信贷员对农户的资信评定流于形式，凭经验、印象、交情对农户授信。有时为了达到他人或自己某种目的，置小额农贷政策制度不顾，逆程序办理，纵容客户的不规范行为，为客户出点子套取农贷资金挪作他用。责任心不强，认为小额农贷在农村投向合规，是贯彻上级部门的精神，即使毁了，也不会形成很大的责任，放松风险严范，小额贷笔数多，违规难以被发现，因此小额农贷道德风险不容忽视。
　　二、对策与建议
　　（一）严把评级授信关。侥幸心理严重评级授信要突出“广、细、严、慎”。广泛宣传，让广大农户明确小农贷的目的和意义。信贷员详细了解农户基本情况，仔细调查，做细经济档案，坚持走群众路线，采取“村委会推荐，信贷员审核，信用社集体审定”，做到公开、公正、公平，使授信额度切合实际。评级授信一年一度要进行等级年审，适当调整授信额度。各地各社可根据业务发展、资金需要等情况，确定小额农贷需求量。积极主动地开展拉网式营销小额农贷是正确的，也有益于农信社的发展，但盲目追求市场数量，忽略质量，用小额农贷这个低门槛去赢得一个不属于已有的市场，将会带来经营风险。不能完成任务式的追求建档面，评级援信面，应抓住区域经济的增长点，坚持重点开拓与局部收缩的战略，大力开拓效益高，发展前景好的市场。
　　（二）加强宣传，营准确安全投放，市场经济是信用经济和法制经济，在宣传推广金融业务的同时，抓好金融法律法规和金融风险防范的宣传，营造良好的信用秩序转化农村信用环境，降低小额农贷风险，坚持谁贷谁用，杜绝冒名贷款及垒大户挤占小额农贷资金现象。对于发展前景好，投资规模较大的，可以发放合作型小额农贷，但必须参与管理，不能投钱不投人。