分红保险常见问题解答

来源：保险资格考试发布时间：2012-05-08 保险资格考试视频评论

5、红利将如何分配给客户？
　　答：根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。相应地有两个因素来衡量每张保单的贡献大小：保单现金价值和危险保额，现金价值对应于利差损益；危险保额对应着死差损益。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。

6、客户享有分红后，保单中除分红外的其它利益是否会受到影响？
　　答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，像传统寿险产品一样，它还提供基本的寿险保障，如身故保障、生存保险金给付等，其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。

7、投保平安个险的分红险种，客户可以选择哪些红利领取方式？
　　答：投保人在投保我公司的分红险种（除银行保险分红险外）时有可选择以下红利领取方式之一：
　　1）累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
　　2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。
　　　抵交保险费方式下红利余额不予计息。
　　　抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
　　3）购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
　　如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。

8、红利领取方式在保险合同有效期内是否可转换？
　　答：红利领取方式在投保时确定，以后缮昵胱唬碌牧烊》绞揭酉乱桓龊炖峙淙掌鸩派АＨ缈突г谕侗Ｊ倍ㄎ刍ⅲ?年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。

9、累积生息的红利累积利率是多少？
　　答：红利累积利率是指保单年度初的累积红利在一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况，以及年初累积红利的再投资情况确定，具有如下两方面的特点：
　　一方面，它是不固定的，每年都要进行调整（由于年终会计核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，一般在每年的6月1日调整一次红利累积利率，到下一次累积利率调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期）；
　　另一方面，它是不确定的，不是在保单年度之初就事先确定的，会在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知书中列出）。

10、交清增额方式购买的是一份什么保险？
　　答：交清增额是依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，购买的是一份与原合同相同条件的分红保险，相当于增加了原保险合同的保额。即该合同项下保险金将按照增加后的保险金额标准给付。如果原保险在购买交清保险后立即有生存给付，则当次购买的交清保险金额不适用于本次的生存给付，即本次生存给付不增加。

11、红利的选择方式之一购买交清增额，此项所具有的现金价值是否参加红利的分配？
　　答：参加，交清增额保险部分会产生红利。

12、保单在豁免保费后是否继续享有红利分配的？
　　答：保单参与分配红利的状态不随豁免保费状态变化，即豁免保费后保单继续享有同等金额的红利分配。条款有特殊规定的除外。

13、原来选择了抵交保费，豁免后如何处理？
　　答：条款中规定，抵交保费在交费期满后自动转为累积生息，豁免后不再交费，红利可以转为累积生息。

14、红利什么时候确定并分配？
　　答：分红产品的核算是针对所有的分红保单，即一个整体的概念，并不专门针对每一张保单进行核算。公司对分红业务上一会计年度的整体盈余情况进行核算，精算部门将以此为基础评估分红产品的分红水平。4月1日前确定红利分配水平，并报送保险监督管理委员会审批。一般红利分配水平将在6月1日进行调整并适用一年的时间，也就是在6月1日到次年的5月31日之间分配红利的保单按照该红利的水平计算。
　　根据分红保险条款的有关规定分配："在合同有效期间内，公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若公司确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。"
　　比如说2000年8月购买了平安分红保险产品的客户，将在2001年8月份收到公司寄送的关于分红产品的红利通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。

15、客户每年领到的红利是否相同？
　　答：不一定相同。
　　这是因为红利要决定于公司的分红业务的实际经营状况，而实际的经营状况每年不一样。只有在每个年度结束、完成核算之后方能确定，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。

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